电商直播培训学校 互联网平台线上销售保险产品

未经许可的机构不得违反规定从事互联网保险中介业务。除了“保费试算、报价比价、业务推广、资金支付等保险销售活动”，还有哪些业务属于互联网保险中介服务？第三方网络平台发布保险产品广告、提供保险产品排名服务、以在线问卷调查或大数据分析的形式给出保险建议或意见、免费提供保险产品和保险服务是否合规？近日，中国保监会发布《关于整治机动车保险市场混乱的通知》(以下简称《通知》)，明确要求“各财产保险公司要加强对第三方网络平台合作车险业务的合规管控。财产保险公司可以委托第三方网络平台提供web链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比较、业务推广、资金支付等保险销售活动。”因为《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)已经明确划分了保险机构和第三方网络平台的角色: (一)保险机构管理并负责互联网保险业务的销售、承保、理赔和退保。投诉处理、客户服务等保险业务操作；(2)第三方网络平台只能为保险机构提供网络技术支持和辅助服务。如果要开展保险业务，就要取得保险业务资格。在实践中，第三方网络平台容易逾越“网络技术服务”的角色，充当互联网保险中介。这次明令禁止的几种保险销售行为是大多数第三方网络平台在从事互联网中介业务时经常采用的模式。这一通知的发布，不仅释放了整顿车险的信号，也警示了非法经营保险中介业务的第三方网络平台。1.监管收紧，合法与非法的界限在哪里？本通知还禁止“保险机构委托第三方开展保费试算、报价比价、业务推广、资金支付等保险销售活动。”，也就是说，过去第三方网络平台在网页上说“XX服务由XX保险机构提供”是无法工作的，这也标志着互联网保险的监管政策进一步收紧。但在《通知》发布前，我国《保险法》、《办法》等相关法律对网上保险销售等网上保险中介服务的认定标准和形式并不明确。与传统保险中介服务相比，互联网保险中介服务呈现出跨区域经营、程序化经营、在线交流等新特点。对于整合了技术服务和信息中介服务功能的第三方网络平台来说，合法与非法的界限是模糊的。但通过对非持牌机构过去一年非法经营互联网保险业务的调查，保监会已在《通知》中明确认定，第三方网络平台在其网站上进行保费试算、报价比较、业务推广、资金支付等活动为保险销售活动。通知发出后，很多第三方网络平台领导咨询了我们。除了“保费试算、报价比较、业务推广、资金支付等保险销售活动”，还有哪些业务属于互联网保险中介服务？第三方网络平台还能发布保险产品广告吗？提供保险产品排名服务，以在线问卷调查或大数据分析的形式给出保险建议或意见，免费赠送保险产品和保险服务，是互联网保险中介活动吗？针对上述问题，笔者主要从保险中介业务的内涵出发，分析第三方网络平台从事互联网保险中介业务的哪些行为是违法的。二、保险中介业务的内涵根据我国《保险法》，保险中介包括保险代理机构、保险经纪人和保险公估机构。虽然立场不同，但共同的特点是介于保险公司和投保人之间，在保险合同订立前、订立中、订立后提供一系列服务，包括咨询与销售、核保、理赔、退保、投诉处理与客户服务、风险管理与安排、价值计量与评估、损失认定与调整等。根据国际保险监管者协会(IAIS)的定义，保险中介是指通过任何媒体征集、谈判和销售保险合同的行为。因此，保险中介业务的内涵非常广泛，围绕保险合同订立而产生的一系列中介服务，基本上可以纳入保险中介范畴。3.互联网保险中介服务决定了互联网保险中介服务的本质仍然是保险中介服务，而不是网络技术服务。根据最新监管动态和《保险法》、《办法》、《通知》的基本精神，笔者认为，如果第三方网络平台作为保险机构与被保险人之间的第三方，在保险合同订立之前、期间和之后，负责提供包括咨询与销售、承保、理赔、退保、投诉处理与客户服务、风险管理与安排、价值计量与评估、损失认定与调整等活动， 从事保险中介服务，应取得保险通过以上分析，针对第三方网络平台的疑点，笔者的观点如下:1如果第三方网络平台只接受保险机构的委托发布广告，为消费者提供信息，保险机构对广告的合规性和真实性负责，则不属于保险中介行为。 2第三方网络平台对保险产品进行整理、评估、比较，或以网络问卷调查或大数据分析的形式给出保险建议或意见的行为，往往带有向用户介绍保险产品的主观意图，应属于保险中介服务中的保险销售行为。根据《中国保险监督管理委员会关于规范寿险公司给付保险金行为的通知》的相关规定，只有寿险公司才能按规定给付寿险，给付保险金的行为视为保险销售行为。因此，第三方网络平台向用户呈现保险产品或保险服务，应视为保险中介服务中的保险销售行为。第四，第三方网络平台合规创新互联网保险业务始于2011年，2012年至2015年进入高速增长阶段。“互联网加保险”开启了保险销售和产品的创新时代。越来越多的互联网公司加入了保险业的盛宴，为保险业的发展注入了新的活力。然而，随着互联网保险规模的爆发和业务的不断扩大，也带来了各种风险。事实上，大多数互联网公司对保险业务和业务规则不熟悉，合规和风险控制意识薄弱。许多平台以科技创新为名违规开展互联网保险业务，不断触及监管边界。2016年10月，中国保监会会同14个部门发布《互联网保险风险专项整治实施方案》，强调加强风险排查，查处以创新为名开展违法活动的机构。其中，无证机构非法经营互联网保险业务是整治工作的重点之一。鉴于互联网保险中介行为的广泛内涵和监管日益严格的趋势，没有保险中介的合法资格，第三方网络平台只能为保险机构提供网络链接和接口搭建等网络技术辅助服务以及非促销广告服务，不能进行保费试算、咨询、报价比价、保险方案建议制定、业务推广、资金支付等保险中介服务，不能做任何保险信息的主观分析、处理和加工。因此，第三方网络平台要想继续在互联网保险业务中占有一席之地，要么通过申请或收购努力成为一家持牌机构，要么只能转型为专业技术公司，利用核心技术降低保险机构开展互联网保险业务的运营风险，提高业务转型效率和用户体验。在互联网保险监管力度加大的时代，如何在合规的前提下探索、创新、发展，成为互联网企业需要思考和解决的重要问题。 电商智宝培训学校

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