浏览量: 作者:维克电商
发布时间:2021-05-22 01:21
根据新版《互联网保险业务条例(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),互联网保险业务是保险机构依靠互联网订立保险合同、提供保险服务的保险业务活动。与传统保险业务不同,互联网保险业务使消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,独立完成保险行为。这弥补了传统保险会展业模式的不足,也需要创新监管。
如果2015年《互联网保险监管暂行办法》将互联网保险业带入合规整改期,即将出台的《互联网保险业务监管办法》旨在建立一个能够防范风险、支持创新的互联网保险发展规则体系。意见稿共5章83条,全面规范了银监会近年来强调的“许可、认证、依法经营”的主调。
1.加强资质管理:机构持证上岗,人员持证上岗。
意见草案以“特许经营”为重点,强调保险公司和保险中介机构应当在机构许可证(备案表)规定的业务范围内开展保险业务,并以负面清单的形式明确非保险机构的禁止行为。意见稿一方面放开了两大主体,依法取得保险代理业务许可证的银行保险兼业代理机构和互联网公司均可开展互联网保险业务;另一方面,意见稿也明确以相关保险经营许可(备案表)为前提。比如第六十五条强调“保险代理业务,互联网企业,应当取得经营保险代理业务的许可证”。
为了规范保险机构从业人员通过私域流量进行互联网营销推广、销售咨询、产品推广,意见稿围绕“人员认证”展开。一方面,明确保险机构应按照相关监管要求开展保险销售和保险经纪从业。执业注册和管理,并对其从事互联网保险业务的资格进行认定,以供公众查询;另一方面,要求保险机构建立从业人员互联网保险营销宣传的资质、培训、内容审核和行为管理制度,两者相结合,强化了被许可人对所属机构从业人员合规管理的主体责任。
此前,中国保监会还就《保险中介机构行政许可和备案实施办法》征求了社会意见。相信在持证机构和持证人员的双重规范下,朋友圈的宣传保险,今年流行的直播保险,以及未来可能出现的其他创新形式,都将在健康合规的前提下取得长足的进步。
2.完善业务规则:系统标准化和分类监管
在第二章《基本业务规则》中,意见稿分为业务条件、销售管理、服务管理和运营管理四个部分,构建了覆盖互联网保险交易全过程的规则体系。比如意见稿第三十三条规定了“全过程可追溯”的基本原则和要求,是落实银监会不久前发布的《关于规范网上保险销售行为可追溯管理的通知》,也凸显了《网上保险业务监管办法》在网上保险监管领域的领先地位。
意见草案在“基本业务规则”的基础上,还对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构和互联网企业规定了“特殊业务规则”。通过明确各业务实体的整体业务需求以及网络安全、风险管控、监管评估、消费者服务等具体需求。意见草案建立了一个涵盖各实体分工和协调的规则体系。
此外,对于线上线下融合开展的保险销售或保险经纪业务,意见稿还规定了三种常见渠道融合情况下的政策衔接适用方式,强调应同时满足《办法》及其渠道的相关监管要求,线上线下监管规则不一致的,按照有利于消费者的原则执行。在此基础上,意见稿还鼓励保险公司整合和链接互联网与其他渠道,支持互联网保险更上一层楼服务实体经济和民生。
3.提高服务质量:全程保护消费者权益
为了加强对消费者保护行为的监管,提高互联网保险服务质量,意见稿构建了覆盖互联网保险交易全过程的消费者权益保护体系。
在宣传环节,意见稿强调保险机构要规范营销和宣传,明确指出保险产品与其他产品和服务的区别;营销宣传内容应当清晰、准确、易懂,与保险合同条款一致;应准确描述保险产品的主要功能和特点,避免虚假宣传造成的误解。
在销售过程中,意见稿要求保险机构提高互联网保险产品销售的针对性,为消费者提供合适的保险产品,充分保障消费者的知情权和自主选择权,帮助消费者客观、及时地了解保险产品和服务信息,不断满足消费者的风险保障需求。
在售后服务方面,意见稿侧重于更正、保存、退保等客户服务,以及调查理赔、医疗救助、投诉处理等本地化服务。要求不断加强互联网保险售后服务的规范化、标准化和透明化,建立互联网保险售后服务快速反应工作机制。特别是保险机构要加强投诉处理:银监会发布的《银行业保险消费者投诉处理管理办法》将银行保险投诉处理纳入消费者权益保护监督评估。
同时,意见稿还引导保险公司在内控管理中有效衔接业务环节、人员职责和业务数据,提高保险消费者享有的服务水平。
不难发现,意见稿不仅规范了互联网保险业务的规则,还旨在引导新业态健康合规发展:通过鼓励保险与互联网、大数据、区块链等新技术的融合,建立和完善适应互联网保险特点的新监管机制,《互联网保险业务监管办法》将互联网保险监管领域引领到一个新的水平。
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